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O ano mal começou e você já está com muitas dívidas e com as finanças desorganizadas? Você também tem a sensação que não há dinheiro que chegue para a quantidade de gastos dessa época?
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Calma, você não está só, são muitas pessoas nessa situação. IPTU, IPVA, matrícula, material escolar, férias das crianças, tudo junto, tudo ao mesmo tempo. Nessa hora, é muito difícil ouvir falar em planejamento financeiro, porque a sensação é de culpa por não ter feito o dever de casa no ano que passou.
Mas a verdade é que você pode se preparar, mesmo que já esteja sentindo o peso dessas contas. E o melhor, estará fazendo algo para o seu “eu do futuro”, que vai agradecer, lá no começo de 2026, a forma como você se organizou agora.
Este guia, preparado com ajuda de especialistas, é para quem quer sair do sufoco e ainda salvar as finanças de 2025. Acompanhe!
O primeiro problema: janeiro das dívidas
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Milena da Silva tem 45 anos e trabalha no setor financeiro em uma fábrica de pisos em Palhoça, na Grande Florianópolis. Com dois filhos, o começo do ano é sempre um desafio na casa dela.
— Só em janeiro, gastei R$ 3.200 com matrícula, IPVA e material escolar. Não deu tempo nem de ver o 13º — desabafa.
Essa é a vida real de muita gente. Estes gastos podem pressionar uma população já endividada e inadimplente.
Os brasileiros chegaram ao fim de 2024 com o bolso apertado como nunca. Dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Confederação Nacional do Comércio (CNC), revelam que 13% da população não conseguiu pagar suas dívidas — o maior índice de inadimplência da série histórica.
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Além disso, mais de 3 em cada 4 famílias brasileiras (76,7%) estão endividadas, e quase 1 em cada 3 (29,3%) está com contas atrasadas.
A situação liga o alerta: o consumo segue alto, mas o descontrole financeiro e a perda de poder de compra colocam milhares de famílias no vermelho todos os meses. Mas existe saída, e ela começa com planejamento.
O roteiro realista para salvar as finanças em 2025
Ano novo, vida nova e por que não uma realidade financeira nova? Mas para isso acontecer de verdade, é preciso fazer algo que muita gente ainda evita: olhar de frente para o próprio dinheiro.
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O primeiro passo é simples (mas poderoso): anotar tudo. Coloque na ponta do lápis quanto você ganha e quanto você gasta, separando o que é fixo (como aluguel e escola) do que é variável (como delivery e lazer). Com esse raio-x em mãos, fica muito mais fácil entender onde dá para cortar e como definir prioridades.
E aqui, “ponta do lápis” pode não ser só uma expressão. Se você não tem afinidade para mexer com planilhas ou fazer isso no computador, use o bloco de notas do celular ou até mesmo o bom e velho caderninho. O importante é realmente fazer esse diagnóstico. Com os números na mesa, é hora de montar um orçamento realista.
— Uma forma de se planejar para isso é tentar antecipar esses gastos. Inclusive, é possível usar como base os valores gastos neste ano e dividir mensalmente, guardar os valores aos poucos, chegando no próximo ano com o recurso separado para essas despesas — orienta Sabrina Stela dos Santos, especialista em investimentos do Sicoob.
Para quem já está endividado ou inadimplente, o foco muda: o ideal é priorizar as dívidas mais importantes, analisando os juros, as multas e a possibilidade de negociação. Lojistas e instituições financeiras costumam oferecer condições especiais para quem busca regularizar a situação, com parcelamentos viáveis e acordos dentro da realidade do cliente.
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O segredo? Começar agora, mesmo que devagar. O que importa é ter clareza sobre a sua realidade e traçar um plano que caiba no seu bolso, sem fórmulas mágicas, mas com constância.
Do sufoco à rentabilidade: como sair das dívidas e fazer a renda fixa trabalhar por você em 2025
Depois de quitar as dívidas e colocar a casa em ordem, chegou a hora de virar a chave e fazer o dinheiro trabalhar por você. E, em 2025, a estrela do momento é ela: a renda fixa.
Antes de pensar em investir, é preciso garantir proteção. A regra de ouro é simples: monte uma reserva de emergência capaz de cobrir pelo menos seis meses das suas despesas básicas.
A melhor estratégia? Guardar um valor fixo por mês em um investimento seguro, com liquidez diária, como CDBs ou Tesouro Selic. Assim, você se protege contra imprevistos sem comprometer sua paz.
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Com a reserva montada, o próximo passo é investir com estratégia. Mas atenção: o investimento ideal depende do seu perfil de risco e dos seus objetivos. A especialista em investimentos do Sicoob explica mais sobre isso.
— Claro que cada um vai ter o seu perfil, não tem uma fórmula mágica. Em finanças, sempre precisamos analisar o que a pessoa quer, então muitas vezes a resposta depende, mas normalmente se começa por uma jornada um pouco mais conservadora, conhecendo mais ativos, escolhendo ativos com mais segurança, de instituições que tenham mais solidez, para depois começar a planejar alocação em outros ativos buscando uma rentabilidade ainda maior, mas que podem sofrer um pouco mais de oscilação — detalha Sabrina Stela dos Santos.
Se você pretende comprar um imóvel nos próximos meses, por exemplo, é essencial olhar para o prazo de carência dos ativos escolhidos. Isso significa entender quanto tempo o seu dinheiro precisa ficar aplicado antes de poder ser retirado sem prejuízo.
E para quem quer pensar no futuro?
Agora, se você já organizou suas dívidas e suas finanças em 2025 e quer começar a pensar no futuro, é hora de olhar para a previdência privada. Essa alternativa vem ganhando cada vez mais espaço como uma opção inteligente para quem quer complementar a aposentadoria e fugir das incertezas do INSS.
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Com menos contribuintes ativos e maior expectativa de vida, o sistema previdenciário público está sob pressão. Por isso, quem se antecipa e investe no próprio futuro, colhe os frutos lá na frente, e com muito mais segurança.
— Nós temos vários planos de previdência no mercado, mas os principais itens para se observar são as taxas sobre esses planos. Especificamente, o Sicoob consegue entregar uma excelente taxa, até porque no cooperativismo, os produtos são feitos para atender os cooperados que fazem parte do negócio, então são excelentes planos — explica Sabrina.
A especialista explica que existem duas modalidades principais de previdência:
— Vamos ter duas principais soluções, uma que é mais voltada para quem consegue ter um benefício fiscal, que faz a declaração completa de imposto de renda, e uma que não consegue usufruir desse benefício, mas as duas são excelentes para esse planejamento — compara a especialista do Sicoob.
A qualidade de gestão de investimentos do Sicoob DTVM recebeu upgrade recente com a elevação da classificação da agência de classificação de risco Fitch, passando de proficiente para forte, o que demonstra a solidez como gestora de investimentos.
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Resumindo: Veja esse guia prático para organizar suas finanças em 2025
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Fonte: NSC
